돈은 복어다. 잘 쓰면 최상의 복어탕이 되고, 잘못 쓰면 복어독으로 죽는다. 어떻게 다루느냐에 따라 최고의 요리가 되기도, 마지막 유언이 되기도 한다. 예수님은 단호하셨다. 하나님이냐 돈이냐. 두 주인을 동시에 섬길 수 없다고 하셨다. 그리스도인에게 돈은 신앙의 핵심 과목이다. 누구를 주인으로 모시는지 굳이 신앙고백을 들을 필요가 없다. 돈 쓰는 것을 보면 안다. 입술의 고백은 속일 수 있어도, 영수증의 궤적은 속일 수 없다. 돈은 주인을 드러내는 거울이다. 돈을 어떻게 쓰는지가 곧 그 사람의 신앙이다.

모건 하우절의 《돈의 방정식》은 숫자로 가득 찬 재테크 책이 아니다. 인간의 욕망과 두려움, 그리고 돈 앞에 선 인간의 민낯을 드러내는 책이다. 복어는 독을 품고 태어난다. 그러나 독이 문제가 아니라, 그것을 다루는 손이 문제다. 우리의 손은 지금 어떤 주인의 손을 잡고 있는가. 세계적으로 600만 부 이상 판매된 슈퍼 베스트셀러 《돈의 심리학》과 《불변의 법칙》의 저자 모건 하우절은 신작 《돈의 방정식》에서 질문을 던진다. 당신은 돈의 주인인가 아니면 돈이라는 독에 길들여진 종인가? 돈을 지배하고 있는가 아니면 지배당하고 있는가?

돈을 지배할 수 있는가

《돈의 방정식》은 부자가 되는 방법을 알려주는 책이 아니다. 돈을 대하는 태도가 어떻게 삶의 안정과 자유를 만들어 내는지를 보여주는 책이다. 돈을 버는 기술보다 쓰는 기술을 말한다. 또한 단순히 돈 쓰는 법을 알려주는 것이 아니라, 돈을 통해 우리가 진짜 얻어야 할 것이 무엇인지 철학적인 통찰을 제공한다.

이 책의 전체 주제는 “돈을 지배하는 사람이 행복하다”이다. 돈을 버는 목적은 행복에 있다. 하지만 목적이 뒤집히면 돈에 지배당한다.

“나는 돈을 벌어서 얻은 것보다 잃은 게 더 많은 부자들을 수없이 보았다. 그들은 평생 필사적으로 돈을 좇았지만, 정작 돈을 어떻게 써야 행복해지는지는 알지 못했다. 반대로 소득이 낮은 사람들이 얼마 안 되는 돈에서 큰 가치를 발견하고 이를 지렛대로 삼아 행복한 삶을 누리는 모습도 보았다. … 중요한 것은, 돈과 행복의 관계를 복잡하게 만드는 인간의 심리와 행동을 얼마나 제대로 이해하고 통제할 수 있느냐 하는 것이다”(14).

부(富)란 무엇인가?

“부를 측정하는 최고의 방법은 가진 것에서 원하는 것을 빼는 것이다”(75).

모건 하우절이 말하는 부의 본질은 단순하다. 부는 단순히 통장 잔고가 많다고 늘어나지 않는다. 아무리 많이 가져도 원하는 것이 그보다 더 빨리 커지면, 여전히 가난한 상태다. 소득이 아무리 늘어나도 욕망이 그보다 더 빠르게 커진다면, ‘쾌락의 쳇바퀴’ 위에서 끝없이 달리는 가난한 사람이 된다. 5성급 호텔 요리를 매일같이 먹으면 처음에는 행복하지만, 점점 고급 음식에 익숙해져 만족을 얻지 못한다. 이런 식으로 사람은 더 높은 욕망을 좇고 그 끝은 가난이다. 연봉 5억을 벌어도 10억짜리 삶을 원하면 가난한 것이고, 연봉 3억을 벌어도 2억짜리 삶에 만족하면 부자다. 결국 부의 핵심은 가진 것을 늘리는 기술이 아니라, 원하는 것을 절제하는 능력에 있다.

극단적인 두 사례가 있다. 세계 최고의 부자였던 폴 게티는 거대한 성에 살았지만 늘 우울했고 다른 사람들을 질투했다. 가진 것이 컸지만, 원하는 것은 그보다 더 컸다. 그 격차가 너무 커서 불행했다. 반대로 아주 적은 연금으로 생활하던 할머니가 있었다. 그녀는 작은 정원을 가꾸고 도서관에서 책을 빌려 보는 것만으로도 세상에서 가장 행복했다. 가진 것과 원하는 것의 격차가 거의 없었기에 심리적으로는 그녀가 진짜 억만장자였던 셈이다.

결국 가장 부유한 사람은 가장 많이 가진 사람이 아니라, 가장 적게 필요한 사람이다. 결국 돈으로 행복해지는 길은 두 가지다. 첫 번째, 가진 것을 늘린다. 그런데 이는 너무 어렵고 내 마음대로 되지 않는다. 두 번째, 원하는 것을 줄인다. 이는 훨씬 빠르고 내가 통제할 수 있다.

돈은 자유를 준다

많은 사람이 돈을 소비의 도구로 생각해 돈으로 더 좋은 차, 더 큰 집을 사려 한다. 하지만 모건 하우절이 말하는 돈의 가장 큰 유익은 원하는 때에, 원하는 사람과, 원하는 일을 할 수 있는 능력이다. 돈의 진짜 가치는 소비 능력이 아니라 선택의 자유에 있다는 것이다.

돈은 원하지 않는 사람과 원하지 않는 일을 하지 않아도 되는 자유, 일어나고 싶을 때 일어날 수 있는 권리, 원하지 않는 일을 억지로 지속하지 않아도 되는 자유를 준다. 돈을 잘 활용하면 삶의 주도권이 개인에게 되돌아온다. 돈으로 물건을 사서 남에게 부러움을 사는 것은 잠깐이지만, 돈으로 내 삶의 통제권을 갖는 행복은 영원하다.

그러나 과도한 소비는 이러한 통제력을 서서히 잠식한다. 코넬리우스 밴더빌트가 대표적인 예다. 그는 철도와 해운으로 막대한 부를 일군 뒤에 가문에 거대한 유산을 남겼지만, 후손들은 돈을 소비해야 할 특권으로 여기며 사치와 과시 경쟁에 빠져들었다. 대저택, 화려한 파티, 사회적 지위를 위한 끝없는 지출은 수입보다 빠르게 자산을 잠식했다. 결국 몇 세대가 지나지 않아 밴더빌트 가문은 재산을 잃고 사라지게 된다.

왜 사람들은 과도한 소비를 하는가?

모건 하우절은 위대한 경제학자 아담 스미스의 말을 인용한다.

“남들의 눈에 띄고, 관심을 끌고, 주목받고, 사람들의 공감과 호의와 인정을 얻어내는 것, 그것이 우리가 진정으로 원하는 이익이다. 우리의 흥미를 자극하는 것은 편안함이나 쾌락이 아니라 허영심이다”(50).

우리는 돈으로 구매할 수 있는 물건의 편안함이나 편리함보다 그 물건에 따라오는 타인의 관심을 더 중요하게 생각한다. 이 허영심 때문에 과도한 소비를 한다. 또한 끝없는 욕망이 우리를 과도한 소비로 이끈다. 조시 쿠슈너는 대학 시절에 부잣집 친구와 뉴욕 닉스 농구 경기를 보러 갔다. 코트 바로 옆 좌석이었다. 선수들의 땀 냄새까지 풍길 정도로 좋은 자리였다. 조시는 감탄했다. 그런데 친구는 다섯 자리 떨어진 곳을 가리키며 말했다. “이 자리도 좋지만 저 자리는 더 좋아.” 이것이 인간이다. 욕망은 끝이 없다.

돈 쓰는 기술

하우절은 소비의 동기를 두 가지로 설명한다. 자신의 삶을 직접적으로 편안하고 즐겁게 만들어주는 효용 소비와, 타인에게 자신의 경제적 우위를 과시하고 존경을 얻으려는 지위 소비다. 효용 소비는 나의 편안함과 시간을 사는 행위다. 반면에 지위 소비는 남의 부러움을 사기 위해 무리해서 쓰는 돈이다. 보여주기 위한 소비는 끝이 없는 러닝머신과 같다. 남의 시선이 아닌, 나의 내면이 평온해지는 기준으로 돈을 써야 한다.

만약에 우리가 세상과 완전히 단절된 무인도에 혼자 갇혔다고 상상해 보자. 거기서 세상의 모든 물건을 공짜로 가질 수 있다면 무엇을 선택하겠는가. 수억 원짜리 슈퍼카나 번쩍이는 명품 시계를 선택할까. 아무도 나를 봐주는 사람이 없는데 굳이 그런 것을 고를 이유가 없다. 아마도 우리는 푹신한 침대나 맛있는 음식, 아니면 평소에 보고 싶었던 책이나 좋아하는 음악을 고를 것이다. 바로 여기에 답이 있다. 우리가 돈을 쓸 때, 그것이 정말 자신을 위한 소비인지 아니면 남에게 보여주기 위한 소비인지 돌아봐야 한다.

모건 하우절은 부유(Riches)와 풍요(wealth)의 차이를 다음과 같이 말한다.

“부유한 사람은 은행에 돈을 쌓아 두고 원하는 물건을 사들인다. 풍요로운 사람은 돈이 개성, 자유, 욕구, 야망, 도덕, 우정, 정신적 건강에 미치는 영향을 스스로 통제한다”(131).

부유한 사람은 통장 잔고를 늘리고, 풍요로운 사람은 자기 영혼을 지킨다. 돈이 많다고 자유롭지 않다. 부자라고 불리는 이들 중에 돈에 끌려다니는 사람이 많다. 진짜 풍요는 소유의 크기가 아니라, 돈을 지배할 수 있는 능력에 있다.
  
“독립 없는 부는 또 다른 형태의 빈곤일 뿐이다”(201).

돈은 우리를 복종시키는 주인이 아니라 우리를 돕는 도구가 돼야 한다. 통장 잔고가 늘어나도 자기 삶의 통제권을 잃었다면, 그것은 화려한 빈곤일 뿐이다. 이 책은 성공의 정의를 다시 쓰라고 말한다. 돈은 인생을 자유롭게 만드는 도구여야지, 인생을 가두는 족쇄가 돼서는 안 된다는 뜻이다.

수많은 재테크 서적이 ‘어떻게 더 많이 벌 것인가’를 외치며 우리의 시선을 통장 잔고로 향하게 한다. 그러나 모건 하우절은 《돈의 방정식》을 통해 질문의 방향을 완전히 뒤집는다. 그는 어떻게 쓰고 다룰 것인가를 묻는다.

“나는 가장 자유로운 사람들을 존경한다. 그들은 삶에 대한 통제력을 최고로 발휘하는 사람들이다. 예전에 내가 생각하는 ‘부유함’이란 멋진 물건을 사들이는 능력을 뜻했다. 지금은 부유함의 정의가 느긋한 삶을 살고, 가족과 더 많은 시간을 보내고, 일정을 스스로 통제하고, 지적인 독립을 얻어내는 것으로 바뀌었다”(203).

어떻게 돈을 지배할 것인가?

돈의 욕망을 이길 수 있는 사람은 많지 않다. 이를 이기는 길은 오직 하나님을 더욱 사랑하는 것밖에 없다. 데이비드 맥윌리엄스는 《머니: 인류의 역사》에서 돈을 인류 문명의 가장 핵심적인 동력이자 사회적 기술로 정의한다. 그는 태초에 돈이 있었다면서 총, 균, 쇠보다 돈이 먼저였다고 한다. 5000년 인류사의 전쟁, 혁명, 제국의 흥망성쇠 등 역사의 주요 변곡점 뒤에는 항상 돈의 흐름이 있었고, 심지어 예술과 과학도 돈의 문제가 크다고 했다.

예수님은 돈에 대해 “너희가 하나님과 재물을 겸하여 섬기지 못하느니라”(마 6:24)라고 말씀하셨다. ‘재물’의 헬라어는 ‘맘몬’이다. 예수님은 재물을 맘몬이라는 이름으로 의인화하여 인격체처럼 사용하셨다. 마치 돈이라는 존재에 어떤 영적인 세력이 깃들어 있는 것처럼 말씀하신 것이다. 돈은 하나님을 대신해 우리의 왕이 되려 한다.

“돈은 기필코 자기가 최고 우위를 차지해야만 직성이 풀린다. 돈은 다른 모든 것을 밀쳐 내야만 만족한다. 이것이 내가 말하는 돈의 광기 어린 면이다.”¹

돈이 왕이 되는 순간, 사람은 제물이 된다. 하나님과의 관계가 바로 설 때, 돈은 제자리를 찾는다. 그러므로 신앙의 핵심은 돈의 찬탈 시도를 막아내고 그것을 마땅히 있어야 할 종의 자리에 묶어두는 것이다. 왕의 자리를 지키는 것이 곧 예배다.

복어의 감칠맛을 누리려면 내장의 치명적인 독을 도려내는 지혜가 필수적이다. 돈은 양날의 칼이다. 우리를 최상으로 도울 수도, 최악으로 몰락시킬 수도 있다. 어머니의 손에 쥐어진 칼은 요리를 하지만, 강도의 손에 쥐어진 칼은 사람을 헤친다. 하나님을 왕으로 섬기면 돈은 평화의 도구가 되지만, 돈을 왕으로 섬기면 돈은 독이 된다. 사람은 비참한 종이 되고 급기야 하나님을 대적하게 된다.

참된 부유함은 숫자의 증가가 아니라 욕망의 절제와 독립의 성취에 있으며, 이는 하나님 안에서만 완성될 수 있다. 신앙인은 이 땅의 청지기로서 재물을 지혜롭게 다루되, 마음의 중심은 언제나 영원한 도성인 하늘나라에 둬야 한다.  

주

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1) 리처드 포스터, 《돈, 섹스, 권력》, 김영호 옮김(두란노서원, 2023), 44-45.